Kredyty we frankach szwajcarskich od lat budzą wiele emocji i są przedmiotem licznych sporów między konsumentami a bankami. Wzrost kursu waluty, niejasne zapisy umów oraz brak pełnej informacji o ryzyku doprowadziły do sytuacji, w której wielu kredytobiorców zaczęło dochodzić swoich praw. Obecnie możliwe są dwa podstawowe sposoby rozwiązania problemu: unieważnienie umowy kredytowej przez sąd lub zawarcie ugody z bankiem. Obie drogi mają swoje konsekwencje i wymagają spełnienia określonych warunków. W tym artykule przybliżamy, na czym polega każda z opcji i jak wygląda cała procedura.
Kiedy można unieważnić kredyt frankowy?
Unieważnienie kredytu frankowego jest możliwe, gdy umowa zawiera niedozwolone postanowienia umowne, zwane klauzulami abuzywnymi. Najczęściej dotyczą one mechanizmu przeliczania wartości kredytu i rat z wykorzystaniem kursu franka ustalanego jednostronnie przez bank, co naruszało interesy konsumenta.
Dodatkowo podstawą do unieważnienia może być brak dostatecznej informacji o ryzyku walutowym oraz nieprawidłowe udzielanie informacji przez bank, co skutkowało brakiem pełnej świadomości kredytobiorcy o ryzyku związanym z kredytem walutowym.
Unieważnienia umowy frankowej czy odfrankowienie?
Decyzja między unieważnieniem umowy frankowej a jej odfrankowieniem zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Oba rozwiązania mają na celu poprawę warunków spłaty kredytu, lecz różnią się skutkami prawnymi i finansowymi.
Unieważnienie umowy frankowej
Unieważnienie umowy oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. W praktyce kredytobiorca zwraca bankowi wyłącznie kwotę otrzymanego kapitału, a bank zobowiązany jest do zwrotu wszystkich wpłaconych przez kredytobiorcę środków, w tym rat kapitałowych, odsetek i prowizji. To rozwiązanie całkowicie eliminuje zobowiązanie kredytowe oraz ryzyko kursowe. Jest szczególnie korzystne dla osób, które spłaciły już znaczną część kredytu lub planują sprzedaż nieruchomości. Warto jednak pamiętać, że unieważnienie wiąże się z koniecznością jednorazowego rozliczenia z bankiem oraz może prowadzić do dłuższego postępowania sądowego.
Odfrankowienie kredytu
Odfrankowienie polega na usunięciu z umowy klauzul indeksacyjnych lub denominacyjnych, przekształcając kredyt frankowy w kredyt złotowy. Umowa pozostaje w mocy, ale bez powiązania z kursem franka szwajcarskiego. Kredytobiorca nadal spłaca kredyt, lecz na bardziej przewidywalnych warunkach, co eliminuje ryzyko kursowe. Dodatkowo możliwe jest odzyskanie nadpłaconych rat wynikających z wcześniejszych przeliczeń na franki. Odfrankowienie jest korzystne dla osób, które chcą kontynuować spłatę kredytu, ale na stabilniejszych warunkach.
Wybór między unieważnieniem a odfrankowieniem powinien być poprzedzony dokładną analizą umowy kredytowej oraz sytuacji finansowej kredytobiorcy. Warto skonsultować się z kancelarią prawną specjalizującą się w sprawach frankowych, która pomoże ocenić, które rozwiązanie będzie najkorzystniejsze w danym przypadku.
Na czym polega ugoda frankowa z bankiem?
Ugoda frankowa to porozumienie między kredytobiorcą a bankiem, mające na celu zmianę warunków spłaty kredytu denominowanego lub indeksowanego do franka szwajcarskiego. Zawierana jest w formie pisemnej, najczęściej jako szczegółowa, wielostronicowa umowa.
Ugoda frankowa może być zawarta na różnych etapach postępowania: przed rozpoczęciem procesu, po złożeniu pozwu, po wyroku I instancji, a nawet w trakcie II instancji. Istnieją dwa główne rodzaje ugód:
- Ugoda pozasądowa: zawierana poza sądem, najczęściej w placówce banku. Po jej zawarciu, jeśli sprawa była już w sądzie, kredytobiorca musi cofnąć pozew.
- Ugoda sądowa: zawierana przed sądem w trakcie trwającego postępowania. Jej treść jest wciągana do protokołu rozprawy i potwierdzana podpisami stron. Ugoda sądowa może stanowić tytuł egzekucyjny w przypadku niewywiązania się z jej postanowień przez którąkolwiek ze stron.
Ugoda może być korzystna dla osób, które chcą szybko zakończyć spór z bankiem i uniknąć długotrwałego procesu sądowego. Jednakże, w wielu przypadkach unieważnienie umowy kredytowej przez sąd może przynieść większe korzyści finansowe.
Jak unieważnić kredyt frankowy?
Oto jak unieważnić kredyt we frankach krok po kroku:
- Analiza umowy kredytowej – pierwszym krokiem jest dokładna analiza umowy kredytowej pod kątem obecności klauzul abuzywnych, czyli niedozwolonych postanowień umownych. Warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych, który oceni, czy umowa zawiera takie klauzule.
- Zebranie dokumentacji – następnie należy zgromadzić pełną dokumentację związaną z kredytem, w tym: umowę kredytową wraz z aneksami, regulaminy i ogólne warunki umowy, zaświadczenia z banku dotyczące historii spłat oraz korespondencję z bankiem. Dokumenty te będą stanowić podstawę do ewentualnego pozwu sądowego.
- Wniesienie pozwu do sądu – jeśli analiza umowy potwierdzi obecność klauzul abuzywnych, kolejnym krokiem jest złożenie pozwu o unieważnienie umowy kredytowej do właściwego sądu. W pozwie należy wskazać podstawy prawne żądania oraz przedstawić dowody na istnienie niedozwolonych postanowień.
- Postępowanie sądowe – proces sądowy może trwać od kilku miesięcy do kilku lat, w zależności od skomplikowania sprawy i obciążenia sądu. W trakcie postępowania sąd przeprowadza dowody, przesłuchuje strony i świadków, a także analizuje przedstawione dokumenty.
- Wyrok i rozliczenie z bankiem – po uzyskaniu prawomocnego wyroku unieważniającego umowę kredytową, następuje rozliczenie między kredytobiorcą a bankiem.
Unieważnienie kredytu frankowego – i co dalej?
Unieważnienie kredytu frankowego to dla wielu kredytobiorców długo oczekiwane zwycięstwo, jednak nie oznacza końca całej procedury. Po prawomocnym orzeczeniu stwierdzającym nieważność umowy konieczne jest rozliczenie się z bankiem. W praktyce oznacza to wzajemny zwrot świadczeń – kredytobiorca oddaje kapitał otrzymany od banku, a bank zwraca wszystkie dokonane przez klienta wpłaty, w tym raty, prowizje i inne opłaty. W wielu przypadkach okazuje się, że suma wpłat przekracza otrzymaną kwotę kredytu, co może skutkować zwrotem nadpłaty na rzecz kredytobiorcy. Ważne jest, aby cały proces był odpowiednio poprowadzony – z pomocą doświadczonej kancelarii możliwe jest nie tylko doprowadzenie do unieważnienia umowy, ale też prawidłowe i bezpieczne rozliczenie z bankiem.
Unieważnienie kredytu frankowego – profesjonalne wsparcie kancelarii prawnej Kurek i Wspólnicy
Zapraszamy do skorzystania z usług naszej kancelarii prawnej, która od kilku lat specjalizuje się w sprawach dotyczących kredytów frankowych. Posiadamy bogate doświadczenie w prowadzeniu postępowań o unieważnienie umów kredytów złotówkowych waloryzowanych kursem franka szwajcarskiego, a także w sprawach o stwierdzenie nieważności klauzul waloryzacyjnych w takich umowach. Oferujemy bezpłatną analizę umowy kredytowej, która pozwala ocenić, czy zawarte w niej postanowienia mogą naruszać obowiązujące przepisy prawa. Zapraszamy do kontaktu, aby uzyskać profesjonalne wsparcie i rozpocząć proces dochodzenia swoich praw.